总编号：1221

类 别：财贸

分类号：098

湖南省人民代表大会代表建议、批评和意见 

建议标题

关于规范民间借贷的建议

代表姓名

胡小明 等 1 名

代 表 团

常德

代表证号

13393

邮政编码

415000  

联系电话

18670627555

通讯地址

湖南省常德市武陵区芷兰街道沙河社区居民委员会

建议内容（包括案由、案据和方案）

近年来，民间借贷发展迅速，以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序。我们可以看到，民间借贷信用危机频发，加强规范管理刻不容缓。

一、民间借贷的现状

相对于正规金融机构，民间借贷有着灵活、快捷、简便的优势，在一定程度上促进了社会资源的合理配置。应该说，在正规金融机构不能够全覆盖的情况下，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业的资金困难，使急需资金的企业能够及时得到资金的支持，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场。但由于法律的缺失、监管的缺位，加上民间借贷的逐利性，极易诱使民间借贷偏离方向，导致非法集资、高利贷等违法行为，引发区域性金融风险，影响经济和社会稳定。因此，规范民间借贷，强化风险监管，已迫在眉睫。

二、民间借贷存在的问题

1、法律地位不明确。从我国现行立法来看，目前尚无一部专门规范民间借贷行为的金融法律法规。对民间借贷行为既未严格按照《民法通则》的要求进行规范管理，也未按照《商业银行法》的要求有效执行，应该在金融管理机构内部成立专门的风险监管部门，建立风险预警机制，公正独立的监控各类民间借贷经营和民间借贷财务活动情况。

2、监管手段不给力。民间借贷作为我国金融体系的重要补充，需要健全和有效地监管机制以保护借贷双方的合法权益，防御金融风险。然而我国对民间借贷的监管目前还处于非常薄弱的状态，基本处于立法缺失、主体缺位的状态，对因民间借贷引起的涉法纠纷一般采取矛盾调解、息事宁人的方式解决，由此留下的资金风险极易导致刑事案件和社会群体性事件的发生。

3、资金风险易触发。民间借贷比正常银行借贷具有更大的资金链断裂风险，它不仅会使中小企业具有破产风险，而且对民间借贷中介机构也是一个巨大的考验。一方面，一旦中小企业客户资金链断裂，作为民间借贷中介机构的小额贷款公司就成了受害者;另一方面，中介机构若受某一客户影响发生资金链断裂，则无法按协议约定正常提供其他客户资金，不仅贷款者资金难归，甚至还会引起社会公众事件，给社会造成严重的负面影响。

4、金融秩序被扰乱。大量民间借贷资金的“体外循环”削弱了正规金融业的整体实力，不利于社会金融秩序的正常发展。而且民间借贷的利率时常在同期银行贷款利率之上，容易产生高利贷现象，如果任其任意发展下去，将会严重破坏社会经济和国家金融秩序。

三、对规范民间借贷的建议

1、完善法律法规。尽管国家出台了民间借贷相关的法律法规及司法解释，但是不够具体，也不严厉，实际操作性略显不足。而且，由于出台时间较早，与现今形势并不十分契合。因此，要尽早出台针对民间资本市场，强化民间信贷的法律法规，明确民间借贷行为的法律地位，保护贷款人和借款人的合法利益，严厉禁止和打击高利贷行为。

2、强化监管职能。近年来，因民间借贷引起的暴力催债、非法拘禁等违法犯罪现象频发，严重扰乱了社会管理秩序。政府职能部门对各类借贷型公司要严格监管，对拥有良好社会诚信、合法财产来源、依法依规经营的贷款公司授予相应的诚信等级，给予必要的政策支持。对涉及黑色产业链，或贷款利率明显高出国家规定标准的，要及时查处，直至停业整顿。

3、加强舆论宣传。利用广播、电视、报纸、宣传海报和宣传板等形式大力宣传国家金融监管政策，让公众知晓国家对民间借贷资金的利率限制标准，自觉抵制高利贷现象，从源头上铲除高利贷滋生的土壤。

4、创新网络监管。随着互联网时代的到来，网络贷款已成为民间借贷的另一种形式。近年来，由于其手续简单、便捷，且无需任何抵押担保，不少在校学生被误入网贷圈套，贷款消费后因无力还款，被逼走上违法犯罪道路，甚至家破人亡。因此，金融监管部门要主动适应互联网时代带来的新挑战，积极联合网络安全部门加强网贷监管，对有不良记录和诚信缺失的网贷机构及时查封。

建议日期 

2019-01-26

审查意见

接收

2019-01-26

办理单位

主办

省地方金融监管局

会办

省委宣传部 中国人民银行长沙中心支行 湖南银保监局

附议人

姓名

代表证号

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联系人

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