农村普惠金融能否实现多赢，需要金融机构机制创新、监管部门差异化措施、政府财税政策三者共同发力

发展普惠金融是惠及民生建设与和谐社会的必要手段。而就农村的现实而言，农民贷款“不普”“不惠”。为什么贷款难？因为农村贷款客户多，单笔数额小，经营费率高，缺乏抵押物，受天气等不可控因素影响，还款风险大。

如何推广农村普惠金融？海南探索了一条可行的道路——“一小通”信贷支农模式。这种模式的关键，就是把贷款“审批权”交给农民。2万元以下信用贷款，只要农民无负面清单，自愿成立3至5户联保小组，信贷员须为其发放适当额度贷款。贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成，根据借款人的还款诚信决定诚信奖励金比例。

现在海南申请小额贷款的农民有60%能获得贷款，比其他地方的小额贷款可获得率高出10%以上。政府还为农民贷款提供不低于5%利率的贴息，所以农村金融的普惠率高。目前，海南农信社小额信贷不良贷款率为2.38%。

农村普惠金融能否实现多赢，需要金融机构机制创新、监管部门差异化措施、政府财税政策三者共同发力。不仅要给农民贷款，更要教农民技术，帮农民经营，促农民增收。必须做到农村金融服务与农业先进实用技术结合，与职业教育、财税扶持政策、农业保险、信用环境建设、适应普惠金融的监管等结合。

海南省农村信用社联合社理事长　吴伟雄