2026年5月24日，星期日

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强化机构管理，保护用户合法权益——

《非银行支付机构监督管理条例》系列解读

加快法规制度建设是推进支付行业治理体系和治理能力建设的一项重要内容，非银行支付关系广大用户的资金安全和信息安全。《非银行支付机构监督管理条例》的出台，有效、全链条全周期地规范非银行支付机构的行为，尤其是非法侵犯用户合法权益的行为，保护当事人合法权益。

【案例警示】

2026年1月21日，央行北京市分行公布的行政处罚决定信息公示表显示，国内首批持牌非银行支付机构开联通支付服务有限公司因7项违法违规行为被没收违法所得2555.72万元，并处罚款1287.77万元，罚没合计3843.49万元，相关责任人亦被同步追责。

具体来看，开联通支付涉及的7项违法行为类型包括：1.未能确保交易信息真实、完整、可追溯；2.未严格落实风险监测要求；3.未严格落实风险评级相关要求；4.违规开展支付账户向非同名银行账户转账业务；5.违规开展T+0交易结算；6.一次性购卡1万元以上未留存身份证件；7.未严格落实法定代表人开户意愿核实相关要求。

这并非公司近年来首次因合规问题领罚，2025年内曾因与身份不明的客户进行交易等原因被央行北京分行罚款超百万元。而在大额罚单背后，其还深陷欠税、司法执行、预付卡业务停摆等多重经营危机。

《非银行支付机构监督管理条例》明确，将依法加大对严重违法违规行为的处罚力度，可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

随着非银支付监管条例实施，监管部门将进一步有效遏制支付行业违法行为，严厉打击行业乱象。支付机构一方面要直面行业变局，另一方面要紧守合规发展的行业底线，加强各业务条线合规化建设。开联通支付的案例也为所有中小支付机构敲响了警钟，在监管趋严、竞争加剧的行业环境中，合规并非成本，而是生存底线，依赖违规操作谋取短期利益终将得不偿失。

【政策解析】

非银行支付关系广大用户的资金安全和信息安全，与其他金融业务紧密相关，也是平台经济规范健康发展的重要方面。《条例》围绕统筹发展和安全，进一步强化监管，在保护用户合法权益方面做了一系列安排。

一是坚持持牌经营，严格准入门槛。按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。二是完善支付业务规则，强化风险管理。规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术。强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令。压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。三是加强用户权益保障。规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权。加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求。要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

《条例》的出台，贯彻了“支付为民”理念，加大了对违法违规行为的打击力度，防止劣币驱逐良币。在保障用户合法权益的基础上，有利于进一步促进支付行业的良性竞争和健康发展。

【小贴士】

对于支付机构而言，需树牢“合规就是生产力和竞争力”的经营理念，防止违规经营，促进行业良性发展。头部支付机构需发挥好“头雁”作用，注重行业利益、社会利益与公众利益，带头维护公平竞争，推进互联互通，扩大生态开放。

对于消费者而言，应选择信誉良好的正规平台，留意支付机构的信息处理规则，增强个人信息保护意识。

整理自：中国政府网、新华网、中国政府法制信息网、中国经营网、《国际金融报》等

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