2026年3月13日，星期五

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境外保险线上揽客，非法交易暗藏多重风险

【案例】

“只需线上投保，就能轻松投保香港高端重疾险，多币种赔付，覆盖全球医疗资源……”这样的营销话术，正成为非法境外保险“地下交易”的引流手段。如今，这类骗局已从线下转向线上自媒体平台，作案更隐蔽、迷惑性更强，不少群众被“高收益”诱惑入局，最终面临财产损失、维权无门的困境。

近期，江苏保险协会公开发文称，协会收到举报，反映“保保万事屋”“蓝保书”两个微信公众号，涉嫌违规提供境外保险条款查询、投保方案制定及计划书生成等服务。经查，“保保万事屋”“蓝保书”的运营主体为两家注册地址虚假的南京公司。其中“蓝保书”可提供香港保单展业工具服务，支持境外理财险多产品对比，可查看收益详情、减保演示，快速生成境外保险计划书，还支持一键转发给消费者投保。

此类案件并非个例。目前，不少粉丝数量颇高的自媒体账号以“保险咨询”“资产配置”“海外规划”等名义开展运营，推文多以“境外保险优势解读”“香港保单投保指南”“跨境资产配置攻略”等为主题，推介包含香港保险公司的重疾险、储蓄分红险等产品。这些账号宣称“年化收益6%、7%”“复利增值”，却隐瞒收益浮动、亏损风险等；夸大“全球医疗覆盖”“多币种赔付”等优势，但不披露境外医疗机构就诊的限制条件、理赔流程的复杂性、汇率兑换带来的损失等问题。同时，部分账号还设置咨询、定制方案等功能，引导用户填写信息，对接“专属顾问”购买境外保险。

这些自媒体运营手法隐蔽：多为内地无资质咨询公司，以科普名义组建社群推送境外保险链接；利用“虚拟号码”“境外服务器”隐藏痕迹，资金通过个人账户流转或第三方支付平台流转，切断与境内金融机构的直接关联，规避监管追踪；还常采用“注册—违规—封号—换马甲”的循环模式，增加监管难度；背后更是形成了完整产业链，产业链涉及的关键角色主要包括一些香港保险经纪公司或香港持牌保险中介人、“无牌转介人”。持牌保险中介人为了拓展业务，会选择与没有资质的“转介人”（即“无牌转介人”）合作，甚至将其佣金的90%以上付给“无牌转介人”，以完成保单签署。

实际上，非法境外保险交易常伴随“地下汇款”。因为购买境外保险往往需要保险从业人员协助客户通过非正常渠道完成资金出境，包括介绍地下钱庄、通过虚构交易、“对敲”等方式进行非法外汇兑换。

2025年8月，江苏省江阴市检察机关就查处了一起高学历、高收入的保险团队在销售境外保险的同时为客户非法换汇的案件。以何某为首的12人香港保险业务员团队，在境内通过社群虚假宣传香港保险，用“钢笔=港币”等暗语，通过跨境“对敲”方式换汇，购汇人将人民币打入指定账户，犯罪嫌疑人则通过境外账户将等值外币转至购汇人境外账户，并在当日汇率基础上加价赚取汇率差，非法牟利。四年间非法汇兑超26亿元、非法获利超4亿元。最终9人以非法经营罪获刑，数十人被行政处罚。

【温馨提示】

根据香港保险业监管局现行规定，如未获得授权，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样，内地保险代理人与保险经纪人也不能代理香港保单。但在实际操作中，仍有部分个人或机构突破法律法规限制，在境内以产品说明会、理财知识讲座等名义宣传、推介境外保险产品，或安排有意向者赴境外投保，滋生“地下保单”隐患。

湖南省委金融办提醒您，持牌机构、保险从业人员超出业务范围，宣传、推介、销售或组织安排购买境外保险机构产品，均属于违法违规行为。境外保单不受我国境内法律保护，投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，大家如有投保需求，应通过合法渠道购买保险，切勿参与“地下保单”等违规交易，谨慎对待以“高收益”为卖点的投资型产品，远离非法境外保险交易，守护自身财产安全。

整理自：《中国经营报》《法治日报》《中国经济周刊》《金融时报》

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