2026年2月19日，星期四

正月初三  丙午年  庚寅月  甲子日

按揭贷款：撬动资产的“分期金融工具”

在购买商品房时，我们经常听到一个相关的名词叫“按揭贷款”。“按揭”是指以房地产等实物资产或有价证券等作抵押，获得银行贷款并按合同分期付清本息，贷款还清后解除抵押。按揭买房指的是购房者用预购的期房或现房作为抵押物，从银行获得贷款用于支付购房款，按照合同约定的还款方式与期限向银行分期还款，银行按照利率收取利息的买房方式。按揭房是指购房者通过按揭方式购买，贷款尚未还清的商品房。

按揭贷款，是普通民众实现“居者有其屋”的重要金融工具，核心特点是“以房抵押、分期偿还”。

从定义拆解来看，按揭贷款包含两个核心要素：抵押与分期。抵押方面，借款人需将所购房产抵押给贷款银行，在贷款本息未全部还清前，银行拥有该房产的抵押权，若借款人出现逾期还款或无力偿还贷款的情况，银行有权依法处置该房产，以收回贷款本息，这一机制降低了银行的信贷风险，也让普通民众能够凭借未来收入提前购置房产。分期方面，按揭贷款的还款周期通常较长，一般为10年、20年或30年，借款人按月偿还部分本金和利息，将大额购房支出分摊到长期内，减轻了短期资金压力。

在还款方式上，《个人住房贷款管理办法》明确，“借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。”对于1年期以上贷款，目前常见的还款方式主要有等额本息、等额本金两种，由借款人自主选择。等额本息是指每月还款金额固定，其中每月还款额中利息占比逐渐减少，本金占比逐渐增加，适合收入稳定、希望还款压力均衡的人群；等额本金是指每月偿还的本金固定，利息随剩余本金的减少而递减，每月还款总额逐渐减少，前期还款压力较大，适合收入较高、希望减少总利息支出的人群。

除了个人住房按揭贷款，类似的分期付款模式也广泛适用于车辆、大额消费品等资产的购置，但房产按揭是最常见的类型。需要注意的是，申请按揭贷款需满足银行的资质要求，包括个人征信良好、具备稳定的收入来源、首付比例达标等。同时，借款人需承担贷款利息、契税、抵押登记费等相关费用，在选择贷款期限和还款方式时，需结合自身财务状况合理规划，避免因还款压力过大影响生活质量。

参考自：中国政府网、《城市普通住宅法律一本通》等

如需转载专栏内容，请注明来源：湖南省委金融办、快乐老人报