2026年2月8日，星期日

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个贷期限实现上限管控

《个人贷款管理办法》的消费贷、经营贷时限

为填补关于贷款期限的制度空缺，并有效防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构，现行《个人贷款管理办法》（以下简称《办法》），对个人消费贷和经营贷的期限划定了明确上限，结束了此前部分贷款期限混乱的局面，既防范了信贷风险，也引导借款人理性借贷。

《办法》第八条明确规定，用于个人消费的贷款期限不得超过五年。这意味着无论是装修、旅游还是日常消费周转的贷款，借款人最长只能选择五年的还款周期。此前，部分金融机构推出的消费贷期限可达八年甚至十年，过长的期限虽降低了月供压力，但也导致总利息支出增加，还可能助长过度消费。此次统一上限，能有效提醒借款人量入为出，避免长期负债。

对于经营贷，《办法》采用“一般上限+特殊放宽”的模式，规定“用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。”从实践来看，经营现金流回收周期较长的情形通常包括购置生产设备、扩大生产规模等长期投资，这一规定兼顾了个体工商户、小微企业主等个人经营主体的实际经营需求，对于生产周期长、回报慢的行业，给予了合理的期限缓冲，同时也通过十年上限控制了长期信贷风险。

需要注意的是，《办法》同时要求贷款人建立借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。对借款人而言，申请贷款时需更清晰地规划资金用途和还款计划，避免因期限缩短导致月供压力过大。

整理自：《个人贷款管理办法》《新京报》

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