2026年1月19日，星期一

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信用，金融活动的“隐形基石”

在金融领域，“信用”是个贯穿始终的核心概念，看似抽象，却渗透在每一笔金融交易里。从根源来看，信用的产生并非偶然，它的客观基础是商品货币经济——当商品交换出现延期支付、货币开始发挥支付手段职能时，信用才应运而生。更关键的是，货币的运动与信用关系紧密联结，两者共同构成了“金融”的核心，现代金融业也正是信用关系不断发展的产物。

从经济学专业定义来看，信用专指借贷行为，具体来说，就是商品和货币的所有者把商品和货币让渡给需求者，并约定一定时间由借者还本付息的行为，本质上是以偿还和付息为条件的价值单方面运动。我们简单理解，就是“先借入、后偿还并支付利息”的承诺与履约过程。

货币借贷是信用最典型的体现形式，也是我们最熟悉的金融场景。当个人向银行申请房贷、车贷时，银行之所以愿意把资金借给个人，核心是基于对个人信用的评估——银行通过查看个人征信报告，了解其过往的还款记录、负债情况等，判断其是否具备按时还款的能力和意愿。如果个人信用良好，银行不仅会批准贷款，还可能给予较低的利率；反之，若信用记录不良，可能会被拒绝贷款。对于企业来说，向银行申请经营贷款或发行企业债券，同样需要以良好的信用为前提，企业的信用评级直接决定了其融资成本和融资难度，信用评级越高，融资利率越低，越容易获得市场资金的青睐。

除了货币借贷，信用在商品赊销中也发挥着核心作用。商品赊销本质上是“先交货、后付款”的信用交易模式，常见于企业之间的贸易往来，比如上游企业向下游企业供应货物时，允许下游企业在一定期限内支付货款。这种交易模式的成立，完全依赖于上下游企业之间的信用关系——上游企业相信下游企业会在约定时间内足额付款，才愿意提前交付货物。为了保障信用交易的顺利进行，企业之间通常会签订赊销合同，明确付款期限、付款金额等条款，同时也会通过查看对方的信用记录、评估其经营状况等方式，降低信用风险。对于个人来说，信用卡消费也是商品赊销的一种延伸，银行根据个人信用授予一定的信用额度，个人可以先透支消费，再在约定时间内还款，这背后同样是信用在发挥作用。

信用的重要性不仅体现在个体之间的交易中，更关系到整个金融体系的稳定。如果市场主体普遍缺乏信用，违约事件频发，就会导致金融机构不敢放贷，企业难以融资，资金流转受阻，最终影响经济的正常运行。因此，建立完善的信用体系，加强信用监管，是维护金融市场秩序的关键。对于个人和企业来说，珍惜自身信用，按时履约还款，不仅能获得更多的金融服务，也是参与金融活动的基本准则。

参考自：《金融学理论与实训（第二版）》《货币金融学》等

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