2025年7月10日，星期四

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把握年金险特色，产品组合增加收益

随着个人养老金制度于2024年12月15日全面实施，养老第三支柱保障体系也进入了建设的快车道。在此背景下，中国人寿寿险公司、人保寿险、国民养老、太保寿险等商业保险机构纷纷布局个人养老金领域，推出相关产品。

为何年金险产品有如此吸引力？

业内人士介绍，投保年金险的消费者可以选择一次性或按期缴纳保险费，保险公司会在投保人达到约定年龄后，依照既定规则定期给付养老金，直到投保人去世或合同期满。这种“定期给付”模式为消费者提供了明确的理财路径，确保在退休后拥有稳定收入来源。

“年金险的特色在于其确定性与长期性。”上述业内人士指出，根据投保人选定的养老年金领取方式以及与保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定为被保险人年满55（女性）、60、65、70周岁后，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证养老年金。相比于两全险等其他类型的保险，年金险的保障期更适合那些需要进行长期财务规划的消费者。不过，快返型年金险总收益通常低于养老型年金险。专业人士建议，快返型年金险可以搭配分红险或万能险组合，在保证年金收益的基础上获取更高的增值收益。

快返型年金险可提供中短期现金流

快返型年金险和养老型年金险是两类常见的产品。资深保险代理人谢女士介绍，快返型年金险在投保后短期内即可领取年金，具有一定的流动性。而人们常说的“退休之后才能领”的产品，是养老型年金险，这类产品更注重长期积累，目的是未来获得稳定的养老金。

某保险机构专业人士指出，虽然快返型年金险给付时间较早，投保人能较快看到收益，但从整体来看，其总收益通常低于养老型年金险。相较于银行定期存款，快返型年金险可以锁定更长期的回报，保证有持续稳定的现金流（年金收益）。不过需要注意，年金资金一般需要长期锁定，若提前退保可能面临损失，因此投保前应确保中短期内无需动用这笔资金。

可通过产品组合增加年金险收益

如何在稳定年金给付的基础上增加保单收益？经调查发现，目前市面上的快返型年金险产品通常都可附加分红险或万能险。消费者可通过不同产品搭配来解决快返型年金险中短期资金流动性和长期资金的收益问题。

资深保险代理人谢女士介绍，“部分年轻投资者购买的快返型年金险在缴费5年后就开始给付年金，但他们暂时不会动用到这笔钱，而是把年金转入分红险或万能险账户中，让每年获取的年金再次增值。”暂时无须使用的年金放入附加险账户中赚取复利也是不错的选择。

尽管年金险的优势明显，消费者在选择时仍需谨慎。不同类型的养老保险各有其特点，在购买前应仔细阅读产品说明书，了解每款产品的具体条款及风险。投保人应根据自身需求、资金状况和风险偏好，选择适合自己的产品。对于部分快返型年金险产品，投资者也可自行选择给付期限，购买前需明确资金用途（如教育、养老等），做好中短期和长期资金规划。

整理自：《广州日报》《金融时报》