专家表示，中国已经进入老百姓投资理财意识觉醒年代，但现实的矛盾在于，许多老百姓的投资理财知识储备不能满足其日益增长的投资理财需求。老百姓投资理财意识的觉醒，同时也对财商教育提出了更高要求。政府、行业协会等部门应发挥合力，为财商知识普及建立规范，共同推动全民财商素养提升。

“有些人炒股就是听朋友介绍就买了，自己对所买股票连基本的判断都没有。”尔湾科技创始人、启牛学堂CEO李鹏的这句话戳中了一些股民的心。“股票市场给我好好地上了一课。我慢慢意识到专业知识的重要，于是开始学习基金、股票、财报等课程。”某财商教育平台学员冷月说。李鹏通过近两年实践发现，与2020年相比，愿意为知识付费的用户数量大幅攀升。中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵表示，中国已经进入了老百姓投资理财意识觉醒年代，但现实的矛盾在于，许多老百姓的投资理财知识储备不能满足其日益增长的投资理财需求，而老百姓投资理财意识的觉醒，同时也对财商教育提出了更高要求。

财商教育现实需求

一边是金融行业的快速发展，另一边是国民财商素养的有待提高，这在一定程度上造成各种金融风险现象发生，损害金融消费者权益。针对这一现象，中国互联网金融协会副秘书长朱勇表示：“金融创新在为消费者创造便利的同时，也给消费者权益保护带来新的挑战。为了保障金融消费者权益不受损害，一方面要构建全面覆盖金融参与主体的消费者权益保护制度体系；另一方面要不断加强消费者金融素养教育。”彭兴韵认为，在中国经济迈入新发展格局之际，推动财商知识的普及具有重要现实意义。一方面，财商与老百姓的切身利益密切相关。推动财商知识的普及不仅可以培养老百姓投资理财的基本技能、专业性的分析和判断，还可以培养老百姓的风险意识，更合理地规划投资理财。另一方面，老百姓财商素质的提高，也有利于更好地促进金融与实体经济的良性循环，促进金融更好地服务于实体经济。据2021年上半年金融统计数据报告，今年上半年，人民币存款增加14.05万亿元，其中，住户存款增加7.45万亿元。专家表示，我国居民储蓄存款余额已超过98万亿元，居民日益增多的储蓄资产需要做更好的资产配置。当前，我国金融市场为老百姓的投资理财也提供了更加多元的选择。数据显示，截至今年6月末，我国二级市场中以散户为主导的股票总市值已达86万亿元，证券投资基金净值超过了22万亿元，债券余额已超过120万亿元。“伴随数字时代的到来，消费者数字金融需求呈增长态势。截至去年年末，我国金融类APP类下载总量已达806亿次；网民支付用户规模达2.5亿次，占网民整体86.4%。”朱勇说，“金融科技创新为消费者创新带来便利的同时，也给消费者权益保护带来挑战，与此同时，消费者金融素养的有待提高问题也日益凸显。”

合力提升全民财商素养

随着国民财商意识的觉醒，财商知识普及服务呈现出蓬勃发展的态势，政府、行业协会等部门发挥合力，为财商知识普及建立规范，全力推动全民财商素养提升。2019年人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，在保障措施中提到，金融机构、 行业自律组织等要积极运用多种形式广泛开展宣传工作，普及金融科技应用与发展相关知识，提升消费者金融素养，培养消费者现代金融理念，增强消费者风险防范能力。朱勇表示，中国互联网金融协会作为国家行业治理组织，一直积极探讨和身体力行推动互联网金融知识进校园、进社区，针对虚拟货币等及时发布风险提示。但是要清醒看到，与数字金融科技的深度和发展速度相比，决策自主、风险自担的投资理念尚未完全形成，消费者金融素养有待进一步提高。在彭兴韵看来，尽管中国几乎所有大学都开设了“金融学”专业，但以培养“金融专门高级管理人才”为目标的知识体系，既高深又常常与实践脱节，并不适于普通老百姓阅读，也难以提升众多普通老百姓的财商素养。“于是，随着中国金融业快速发展，在老百姓对投资理财的知识渴求中，一些企业敏锐地发现了老百姓投资理财‘痛点’，并集各方之力，补齐金融知识供给侧的这一‘短板’。”彭兴韵说。李鹏表示，作为专注于财商知识普及的学习平台，启牛学堂始终传递专业的财商知识，通过学术人才引进和技术创新赋能，进一步提升内容的专业度，助力国民树立正确投资观念，增强金融风险防范与识别意识，进一步提升国民财商素养。成立至今，启牛学堂已经累计为1600万用户普及财商知识，服务场景覆盖34个省级行政区。

推动财商教育相关建议

“当前财商教育日益成为老百姓提升金融素养的‘必需品’。对此，我们通过专家智库的内容加持、标准化的教学体系以及技术创新赋能内容迭代，让财商知识学习更加简单、有趣、高效。”李鹏说。对外经济贸易大学金融投资系副主任刘津宇表示，现在市场上有很多财商教育渠道，包括一些帖子、公众号，一些不太专业的金融知识来源，这些内容鱼龙混杂。其实，对老百姓的财商教育，不是通过大量平台公众号发布一些知识就能完成的工作。作为金融研究者，希望扮演严肃的知识筛选的角色，同时在这个过程中把一些前沿理论、一些新知识注入到财商知识普及教育中去。朱勇提出，提升消费者数字金融素养是一项长期复杂的工程，需要政府、市场和社会各方科学施策、久久为功。因此，加强数字金融素养与研究实务，做好政产学研联动，分借鉴国际经验和研究成果，结合中国国情同金融实际，同消费者需求、行为、知识、技能多角度，综合开展数字技术对金融素养的影响分析与研究。

来源：金融时报