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如何保障存款保险基金的安全

——《存款保险条例》系列解读

存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，保障存款人权益，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

存款有保障，银行才能更安全，也是在现有政策基础上，再给老百姓存款加上了一道“安全防线”。《存款保险条例》（以下简称《条例》）自2015年5月1日起正式施行，为建立和规范存款保险制度提供了明确的法律依据。

【案例一览】

郴州农商银行于2014年由苏仙区、北湖区农村信用社合并改制而来。在前期发展过程中，该行偏离支农支小市场定位，通过资金业务“赚快钱”“赚易钱”，并将资金大量投向有色金属、建筑等行业，导致风险隐患不断积聚。至2019年9月末，该行资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均未达监管要求，被列入“高风险”机构行列。

面对这一现状，人行郴州市中支成立金融风险处置专班，第一时间将风险情况专报市政府，函告监管部门，通报行业主管部门；下发《风险提示函》《早期纠正通知书》，联合市政府出台风险处置方案，召开风险化解协调会议，建立“监管专员+主监管人+协管员”的动态监测督导机制，形成风险防化“一盘棋”。

人行郴州市中支金融稳定科负责人介绍，2020年以来，该中支多次利用存款保险核查、资产质量真实性评估全面排查风险底数，每月动态更新，逐户逐笔制定风险处置措施，明确每笔不良贷款的处置时间。同时，严格督导郴州农商银行大力清收不良贷款，压减不良存量。该行成立专职诉讼部门和对接市区两级法院的执行专班，归口管理涉诉类贷款，引入风险代理和委外执行，累计收回各类涉诉贷款本息3.8亿元；协调开展帮扶清收，推动市区两级政府召开不良贷款清收动员会，大幅压降和有效管控公职人员不良贷款。

【政策解析】

为保障存款保险基金的安全，《条例》对存款保险基金的运用形式作了适当限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。同时，为做到风险的早发现和少发生，借鉴国际上比较成功的做法，在不改变现行银行业监督管理体制的前提下，按照存款保险基金管理机构与银行业监督管理机构适当分工、各有侧重的原则，赋予存款保险基金管理机构早期纠正和风险处置职能。主要包括：对于和保费计算有关的情况进行核查，对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查；参加金融监管协调机制，通过信息共享获取相关信息，不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，可以要求投保机构及时报送其他相关信息；发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示；在投保机构的资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全时，可以采取必要的风险纠正措施。这意味着，《条例》规定的存款保险基金不是单纯的出纳或者“付款箱”。此外，为减少存款保险基金的损失，并与现行法律做好衔接，《条例》还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，充分保护存款人利益，实现基金使用成本最小化，在快速、有效处置金融风险的同时，确保银行业正常经营和金融稳定。

【小贴士】

存款保险制度的推出，增强了民众对我国金融机构的信心，进而起到了促进我国金融机构健康发展的作用。一方面，存款保险宣传给存款人建立了良好和稳定的预期，有效防范和降低挤兑风险。另一方面，中小银行存款与大银行存款享受同等保障，增强了中小银行的竞争力。

存款保险将纳入中央银行工作系统推进，强化专业化风险处置职能和早期纠正职责，有效防控金融风险，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，筑牢金融安全网。严格遵循成本最小原则，严格依法依规使用存款保险基金，防范道德风险。

整理自：《上海证券报》《证券时报》、中国政府法制信息网等

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