2026年10月18日，星期日

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什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？

——《存款保险条例》系列解读

存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《存款保险条例》（以下简称为《条例》）的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。

【案例一览】

2019年6月，中国人民银行网站消息，包商银行接管组负责人表示：截至6月7日，由存款保险基金管理公司对包商银行大额对公客户和同业客户的债权收购和转让工作全部完成，包商银行接管托管的第一阶段工作告一段落。下一步，接管托管工作的重心将转向推进清产核资等后续处置工作。接管包商银行3周后，上述负责人介绍，接管后的包商银行，在资产、负债等各项业务方面总体比较稳定，各分行、各网点井然有序。按照“新老划断”原则，自2019年5月24日起，个人储蓄业务照常办理，并按新的优惠利率执行；签署协议后的业务，以及新增存款和授信业务，由人民银行、银保监会、存款保险基金提供全额保障，也按新的优惠利率执行，其他新业务也正有序展开。

对于如何评价包商银行大额债权部分先期保障政策，该负责人表示，这次由存款保险基金出资，设立存款保险基金管理公司，实施收购承接，就是为了尽可能保障包商银行各类债权人的合法权益。包商银行信用风险严重，按照《存款保险条例》和国际上的一些做法，如果对包商银行直接采取破产清偿措施，各类存款人最高只能获得50万元赔付。

但是，实施收购承接的处置方式，其保障程度就可以大大提高。这次存款保险基金管理公司在实施收购承接中，对全部个人储蓄存款、5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障，分别对应了520万储户、2.5万户企业和同业机构。理财业务的原有合同继续执行，20万客户基本不受影响。

【政策解析】

从法律制度上明确在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款，对于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分关心的问题。为此，《条例》明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，《条例》还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

【小贴士】

存款保险通过宣布明确的法律保障、及时偿付存款等稳定存款人预期、防范挤兑，并通过风险差别费率机制、早期纠正机制和市场化法治化的风险处置机制防控金融风险。

存款保险制度实施以来，全国各类宣传活动已累计覆盖16亿人次，存款保险宣传的覆盖面显著扩大。根据最新公众认知评估结果，全国公众存款保险认知水平较2015年明显提升，挤兑风险事件的发生频率、影响程度大幅降低。

温馨提示：存款保险不是商业保险，是国家以立法形式保障存款安全。存款保险保费由银行交纳，储户不需要承担任何费用。存款保险不分银行大小，认准标识即安心。

整理自：《证券时报》、中国政府法制信息网等

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