2026年2月2日，星期一

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存款保险制度：存款人的“安全防护网”

在金融市场中，存款保险制度是守护普通存款人权益的核心保障机制，它通过制度化安排，为存款安全筑牢最后一道防线。

存款保险制度也称存款保障制度，是一种对存款人利益提供保护、对银行信用进行维护、稳定金融秩序的制度安排。在这一制度安排下，吸收存款的银行业金融机构（即存款类金融机构）根据其吸收存款数额的多少，按规定的存款保险费率向存款保险机构缴纳保险费进行投保，当吸收存款的金融机构经营出现问题时，如发生经营危机或破产而无法满足存款人提款要求时，由存款保险机构向存款人偿付被保险存款，承担支付法定保险金的责任。存款保险制度是国家金融安全网的一项基础性制度安排。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

为保证存款保险制度的公平性和合理性，我国《存款保险条例》规定的存款保险具有强制性，覆盖我国境内依法设立的所有存款类金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构，以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

作为市场经济条件下保护存款人权益的重要措施、金融安全网的关键组成部分，存款保险制度的价值体现在多方面：

一是能有效加强对存款人的保护，通过制定公布《存款保险条例》，以立法形式为公众存款安全提供明确制度保障，同时强化金融机构的市场约束，倒逼金融机构审慎稳健经营，进而稳定市场与公众对我国银行体系的信心。二是作为金融安全网的关键一环，能进一步完善由中央银行最后贷款人职能、审慎监管构成的现有金融安全网体系。通过与央行金融稳定、宏观审慎管理及金融监管工作协同配合，提升金融安全网的整体效能。三是对于中小银行和民营银行的改革发展而言，存款保险制度是坚实的制度支撑，能为其健康发展保驾护航，助力其加大对小微企业的金融支持力度。

我国存款保险制度采用风险最小化模式，具有信息收集、现场核查、风险警示、早期纠正、风险处置等功能，在运行过程中实行风险差别费率，通过奖优罚劣（风险高的银行费率高，风险低的银行费率低），用市场化手段促使银行审慎经营；同时，通过补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等手段，开展早期纠正，做到风险早发现和少发生。这套风险管控机制，切实筑牢了公众存款安全防线，为金融体系稳定运行提供了有力支撑。

整理自：《大学生金融安全知识普及》《金融治理与金融伦理》等

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